In un mio precedente post intitolato come vivere di rendita in Brasile ho dimostrato come , investendo circa 200 000 euro sia possibile acquistare un piccolo appartamento , una utilitaria ed investire il rimanente in titoli bancari allo scopo di costruirsi una rendita di 3000 R$ al mese ( Circa 1000 euro ) sufficiente a vivere in una città come Salvador .
Il post di oggi intende rispondere alle molte domande che nel frattempo mi sono pervenute e che riguardano principalmente l’ultimo aspetto , quello dell’investimento bancario .
Molti mi chiedono in che consista esattamente questo investimento , se sono sicuri e se sono richiesti particolari requisiti per effettuarlo .
Iniziamo ricordando che l’investimento essendo in valuta locale può essere fatto se e solo se si possiede un conto corrente in Brasile . Questo è ottenibile facilmente se si possiede il visto permanente mentre risulta diffficoltoso , ma non impossibile , se non si possiede tale visto .
In Brasile tutte le banche offrono certificati di credito (CDB) o fondi legati al costo del denaro ( SELIC ) oggi al 11.25 % . Solitamente il rendimento lordo è intorno al 90% o più di tale indice ( Dipende dall’importo investito ) quindi intorno al 10 % lordo , con tassazione del 20% . In definitiva 8.5% netto . Fino a pochi anni fa la SELIC era oltre il 20% !!!
I prodotti finanziari associati a tale indice sono fondamentalmente tre : CDB , Libretto di Risparmio ( Caderneta de Poupanca ) e Fondi di Investimento.
I CDB sono veri e propri certificati di credito emessi dalla banca , possono avere interesse pre o post fissato . Se l’investitore ritiene che i tassi di interesse scenderanno in futuro ( E’ il caso attuale ) ha senso investire su CDB prefissati in quanto essendo il tasso fisso non risentiranno della prevista riduzione . Se , al contrario , si prevede un rialzo conviene investire in titoli postfissati che avendo tasso variabile si avvantaggeranno dell’aumento degli stessi . Insomma il contrario di un mutuo .
La garanzia di un CDB dipende dalla credibilità e dalla solidità della Banca oltre ad essere garantiti dal Fondo di Garanzia del Credito ( FGC) fino all’importo di 60 000 R$ per Codice fiscale / Partita IVA .
La tassazione sul rendimento dei CDB segue la seguente tabella :
- Entro 180 gg 22,5%
- Da 181 a 360 gg 20%
- Da 361 a 720 gg 17,5%
- Oltre i 720 gg 15%
Allo scopo di evitare speculazioni sul breve periodo esiate una ulteriore tassazione decrescente (IOF) per chi decidesse di ritirare l’investimento entro i primi 30gg .
A partire 31 ° giorno tale tassazione è zero e restano le sole aliquote pubblicate nella tabella in alto . Non ci sono commissioni di gestione da pagare .
Banche credibili e solide in Brasile sono il BANCO DO BRASIL , BRADESCO , ITAU’ , ABN AMRO REAL ( GRUPPO SANTANDER ) , ecc.
Il libretto di risparmio o Poupanca , è remunerato secondo un indice TR ( Tassa di Riferimento ) aumentato di un tasso mensile pubblicato dalla Banca . E’ esente da tassazione . E’ la soluzione preferita dai piccoli risparmiatori per la sua semplicità . Ha la stessa garanzia del CDB ed il suo rendimento è mediamente inferiore ai CDB .
I Fondi di Investimento , sono strumenti finanziari che consentono di investire su di un paniere di titoli azionari e obbligazionari nelle più diverse proporzioni gestito da esperti analisti della stessa Banca . I Fondi cui faccio riferimento in particolare sono quelli agganciati al Certificato di Depósito Interfinanceiro “CDI” o tassa SELIC.
La tassazione dei fondi è più articolata di quella dei CDB . In particolare i Fondi sono suddivisi in :
- Fondi a breve termine tassati al 22,5% entro i 180 gg ae al 20% oltre i 180 gg
- Fondi a lungo termine tassati come i CDB
- Fondi azionari tassati al 15%
I Fondi DI sono generalmente trattati come fondi a lungo termine . A differenza dei CDB che sono tassati solo al momento del riscatto , i Fondi a breve e lungo termine sono tassati ogni sei mesi e al momento del riscatto.
I Fondi azionari al contrario sono tassati solo al momento del riscatto indipendentemente dal tempo che restano applicati ed inoltre non pagano IOF qualora il riscatto avvenga entro i primi 30 gg .
A differenza del CDB , inoltre i Fondi presentano delle commissioni di gestione variabili con il tipo di investimento . Le commissioni , ad esempio , possono andare dallo 0,8% al 5,5% nel caso del BANCO DO BRASIL in funzione soprattutto dell’importo investito . Più si investe , più la commissione si riduce . Nella ipotesi dell’articolo ” Come vivere di rendita in Brasile ” le commissioni sono dello 0,8% .
qualcuno mi saprebbe rispondere a queste domande:
1. Il limite di tempo massimo che le banche brasiliane ti danno per un investimento a tasso fisso
2. Su questo limite massimo su un investimento per esempio di 100.000 euro qual’è la percentuale netta (Annuale o Mensile)
3. Il pagamnto verrà effettutato mensilmente o annuale ??
Ciao Gaetano
quanto parlo di investimento a tasso fisso mi riferisco a fondi legati all’andamento della tassa SELIC ( Una sorta di costo del denaro ). Non ci sono limiti sul tempo di investimento perchè la SELIC cambia e si adegua automaticamente anche il tasso di interesse del fondo . Un vero tasso fisso , tipo BOT , esiste e si chiama Tesoro Diretto ,questo prodotto è commercializzato tramite agenzie autorizzate ( Correttori di Borsa ).
La percentuale pagata oggi che la SELIC è all’8,75 % annuo dipende dall’entità dell’investimento . Nel caso di 100 000 euro pari a circa 260 000 R$ la percentuale è il 95%della tassa SELIC a cui bisogna decurtare il 20% medio di tasse e dunque siamo a circa il 6.65 % netto annuo .
Il pagamento avviene come in Italia , al riscatto di tutto o parte dell’investimento .Non esiste una cedola . Quando hai bisogno vendi alcune quote il cui valore al momento corrisponde all’importo desiderato . Ad esempio se hai investito 260 000 R$ in un fondo PRIORITY del BANCO REAL ( Oggi SANTANDER) guadagnerai circa 17 300 R$ all’anno che potrai incassare semplicemente vendendo alcune quote dello stesso fondo .
Salve
ne approfitto per fare una domanda.
Quando si parla di poupanca, sarebbe il nostro vecchio libretto di deposito giusto ?
Che garanzie ha la poupanca? In Brasile le banche, come da noi in italia, aderiscono a qualche fondo di tutela dei depositi ?
Vorrei investire il mio denaro in qualcosa di sicuro al 110% , anche a interesse basso (basso ovviamente per il Brasile)
ho letto che auualmente la poupanca da circa lo 0,5% mensile netto di interessi.
Ultima cosa, qual’è la banca + “sicura” del Brasile?
Grazie 1000
Ciao Luca
come riportato nell’articolo , la poupanca è il nostro libretto di risparmio ed è garantito dal Fondo di Garanzia del Credito ( FGC) fino a 60 000 R$ ( Al cambio odierno sono poco più di 23500 euro ) per CPF ( Codice Fiscale Brasiliano ) .Trattandosi di un prodotto finanziario destinato ad un pubblico di bassa rendita tale copertura appare più che adeguata .
Il rendimento della poupanca è variabile ed è pubblicato mensilmente su tutti i siti finanziari delle banche brasiliane ( http://www.bb.com.br ) . Il valore attuale è all’incirca 0,5% al mese .
Le Banche brasiliane sono sicure e molto efficienti , il problema è che non ti aprono il conto se non sei residente e pertanto tutto quello che ho detto vale solo se hai il permesso di soggiorno , come precisato nell’apertura del mio post .
Ciao e auguri
tutti possono depositare i loro soldi anche se non hai il visto definitivo.basta solo il cpf che lo puo’ fare chiunque,in brasile esistono le finanziare private applicano gli stessi interessi se non qualcosa di piu.sono molto sicure …….
Ciao Federico
puoi darmi qualche riferimento in più circa queste finanziarie private ? Proprio recentemente un intero paese in Brasile è stato truffato da una supposta Finanziaria Privata che prometteva , ed in qualche caso , manteneva interessi da capogiro . Ma era una catena di S. Antonio ed alla fine dell’Agenzia è rimasta solo la targa fuori del palazzo .
Salve.sono italobrasiliana cerco socio(con capitale)x aprire gelateria al Nordeste di Brasile.
ciao, vorrei sapere se con 100,00 euro si puo vivere in Brasile, investendoli in titoli di stato, senza avere un lavoro….
vorrei anche sapere quanto costa vivere pagandosi un affitto, mangiare e divertimenti…. si puo fare investendo 100,00 euro?
Ciao Fabrizio
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